慧子的第79篇原创文章。

你好，我是里奥。 2018年硕士毕业后，在国有企业工作了3年。 2021年为爱，敢于跨行业成为专业保险经纪人，为保险正名，为千家保驾护航。 和你同行，欢迎来到我们~

我意识到，身边有很多人甚至不知道五险一金是什么，五险一金有什么用。 也有人人工做了十几年也不懂，我很惊讶。 这些与我们的生活息息相关的五险一金，意外地有陌生人问是否愿意支付五险一金。

今天，我会一次跟大家说清楚五险一金到底是什么。 五险是指养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险。 其中生育保险是两年前纳入医疗保险的，所以现在实际上只有四种保险

只是，因为大家都合口味了，所以一直没有修好。

养老保险，很好理解。 是在工作中付钱，然后退休领取养老金的保险。 如果不缴纳养老保险，65岁退休，国家的退休工资就没有了，只能工作到死。 活到死，工作到死，不是你希望的吗？ 所以，

养老保险必须支付。 关于养老保险，需要注意的是，养老保险在退休后领取退休工资需要符合一定年限，目前要求支付15年以上。 但是随着老龄化的发展

80后90后很可能面临延长养老保险缴费年限的要求。 毕竟，已经有几个地方延长了医疗保险的缴费年限，而且退休年龄也马上要延长到65岁了，所以没有什么是不可能的。 所以，如果，你现在在工作的话，不要放弃缴纳社会保险

一些不符合规则的公司要求员工签署放弃社会保障的协议。 这是违法的。 遇到这样的公司，可以反过来拿着举报。 至于大家关心的以后能领到多少养老金，我专门写文章，这里就不赘述了。 因为涉及复杂的计算。

请记住简单的公式。 退休金大概是缴费基数的40%左右。 你单位按最低缴费基数3000元缴社会保险，退休后可以得到3000*40%=1200元左右。 这是一个简单的公式

大家不需要过度解读。 稍后有一篇具体分析养老金的文章。

医疗保险，顾名思义，是一种生病后可以报销部分医疗费的报销方式。 如果没有医疗保险，看病的所有钱都需要自己负担。 大部分地区目前只有住院和特殊门诊可以报销，普通门诊不能报销。

长沙也从去年开始将普通门诊纳入清算范围。 但是，也有不少人认为，有社会保障就万事大吉了。 很多人认为社会保险报销率是70%或者80%，看病住院需要10万，社会保险可以报销七八万美元

这是一个很大的误会。 只是，有这种想法的人，有相当大的概率是幸运的。 因为身边没有因大病住院的亲人，所以不知道医疗保险能报销多少。 医疗保险的精算规则是什么呢？

请记住一句话。 ——低报、高报、中间部分报。

不报告是因为社会保险有支付线。 大概一千多。 就诊费用低于这个数字的话，医疗保险就不会报销。 不高申是因为社会保障有上限线，每年每个人的清算费用有上限，不能限制清算。

大概二十三十万美元。 因为中间报纸只报销社会保险在社会保险目录范围内的费用。 很多人应该听说过医疗保险谈判。 只有列入医疗保险目录的药品和器材可以按70%或80%的比例报销。 例如，

小明住院花了30万。 医保目录外费用10万，医保目录内费用20万，医保报销率80%。 小明大概可以报销( 20万-起付线) *80%=16万。 起付线通常在1000以上，所以忽略。

所以小明住院要花30万，社保要报销16万，自己还要自费支付14万。 很多人对此并不了解，认为所有的医疗费用都可以按照70%或者80%的比例报销，对医保造成了很大的误解。

这就是为什么有社会保险就需要购买商业医疗保险的原因。

谈谈生育保险吧。 生育保险以前是单独的险种，但几年前合并为医疗保险。 因此，现在用手机查员工社会保险的时候，查不到生育保险这个项目。 生育保险，顾名思义，与生育有关，只有与生育有关时才能使用。

例如，因产检、流产、分娩发生的费用，不仅可以报销，而且符合一定条件，产假结束后可以领取生育补贴。 生育津贴主要用于弥补产假期间不能工作造成的收入损失。 好的公司在员工产假期间，会发送工作照片

生育津贴也发给工作人员。 在一般的公司里，只能采取其中一种。 哪个贵就给哪个。

接下来，谈谈工伤保险吧。 工伤保险主要保障工作受伤、职业病等。 工作时间、单位、出差、上下班途中，发生事故伤害，纳入工伤保险范畴。

产生的医疗费用由工伤保险承担，如果事故严重到导致员工伤残，那么还会有一系列伤残津贴。具体参见工伤保险条例。

最后就是失业保险，当然是失业的时候用。一般是被动失业、并且暂时没有找到工作才可以用，比如说被公司解雇后，一段时间内没有找到工作。如果是主动离职，一般拿不到这个失业保险金。

失业保险金一般很低，比当地的最低工资标准还要低，并且有领取时间限制。以长沙为例，2022年失业保险金为1700+，只能保障基本生活。

领取时间跟你缴纳失业保险时间以及以前是否有领过失业保险金有关，以下标准可以参考。1、累计缴费时间满1年不足5年的，

最长能够领取12个月的失业保险金；2、累计缴费时间满5年不足10年的，最长能够领取18个月的失业保险金；3、累计缴费时间10年以上的，

最长能够领取24个月的失业保险金。因此，失业后还是尽快找工作比较好，否则真要喝西北风了。

最后就是一金了，一金指的是住房公积金，主要是跟房子有关。比如说租房、买房、房屋维修等，就可以动用住房公积金。尤其是买房，用住房公积金贷款不要太香啊。虽然现在商业房贷的利率已经降到4.3%了，

比起以前动不动5个点、6个点的房贷利率低了不少，但是比起公积金贷款利率还是要高出1个点。目前公积金贷款利率仅有3.1%。如果你想买房，正好也在缴纳住房公积金，不要犹豫，一定要用上住房公积金，

谁不用谁傻。但是现在房价也挺高，公积金贷款也有上限，以长沙为例，普通家庭最高能贷70万。现在随便买套房都不止贷款70万，所以这个时候可以用上组合贷，也就是商贷和公积金贷款一起来，

具体可以咨询你的置业顾问。如果你已经用商业贷款了，那么也还有一个补救的办法，那就是商转公，也就是可以把商业贷款转成公积金贷款。不要小看这1个点的利差，几十年下来不少钱呢。

如果你用商业银行贷款100万，贷款利率4.1%，贷款30年，等额本息方式还款，那么每个月房贷为4948元，30年总利息78万+。如果用公积金贷款100万，贷款利率3.1%，贷款30年，

等额本息方式还款，那么每个月房贷只需4270元，30年总利息为53万+。可以节省25万利息！不用白不用啊。关于如何商转公，我会专门写一篇文章，敬请关注，因为我就是那个商转公的受益者~哈哈赠人玫瑰，

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